Chaque année, dès le mois de janvier, le terme « saison des REER » refait surface. Mais pourquoi janvier et février sont-ils considérés comme les mois clés pour cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER)? Tout commence par une règle fiscale unique : le gouvernement canadien offre une période de 60 jours au début de l’année pour cotiser à votre REER et appliquer cette cotisation à l’année fiscale précédente.
Cette période, inscrite dans la loi depuis la création des REER en 1957, a été conçue pour permettre aux contribuables d’évaluer leur situation fiscale une fois leurs revenus de l’année précédente bien établis. Vous pouvez ainsi optimiser vos cotisations pour réduire votre revenu imposable et bénéficier d’un remboursement d’impôt.
Les avantages traditionnels de la saison des REER
Optimisation fiscale
La principale raison de cotiser avant la date limite du 1er mars est de bénéficier des avantages fiscaux. En diminuant votre revenu imposable pour l’année précédente, vous réduisez le montant d’impôt à payer et pouvez éventuellement recevoir un remboursement.
Flexibilité et planification
La période des 60 jours donne une marge de manœuvre pour les contribuables qui n’ont pas eu l’opportunité de cotiser en fin d’année. Elle permet également de faire une analyse approfondie de vos besoins financiers avec un conseiller.
Pourquoi les cotisations périodiques sont-elles une meilleure option aujourd’hui ?
Malgré l’importance historique de la saison des REER, les experts financiers recommandent de plus en plus une stratégie de cotisation périodique. Voici pourquoi :
Diminuer les risques du marché
Investir un montant global en janvier ou février peut exposer votre épargne aux fluctuations du marché. En cotisant régulièrement, par exemple chaque mois ou chaque deux semaines, vous profitez de l’effet de lissage (ou « dollar cost averaging »), réduisant ainsi le risque d’acheter à un moment où le marché est élevé.
Maximiser les rendements
Une cotisation régulière vous permet de bénéficier de la croissance des placements tout au long de l’année, au lieu d’attendre la fin de l’année pour investir une somme importante. Plus vos investissements commencent ôtôt, plus ils ont le temps de croître.
Discipline et habitude d’épargne
Cotiser périodiquement intègre l’épargne à votre budget mensuel, vous permettant de bâtir une habitude financière solide et constante.
Pourquoi consulter un conseiller en début d’année ?
Si les cotisations périodiques sont idéales, il reste pertinent de rencontrer un conseiller financier en janvier ou février. Voici quelques raisons :
Faire un bilan fiscal et financier
Votre conseiller peut vous aider à évaluer vos revenus de l’année précédente, vos droits de cotisation inutilisés et vos objectifs financiers. Cela garantit que vos cotisations sont alignées avec vos besoins.
Planifier l’année à venir
Le début d’année est un moment stratégique pour mettre en place des versements automatiques, réviser vos placements existants et optimiser votre portefeuille en fonction de votre tolérance au risque.
Comparer les options : REER, CELI ou CELIAPP
Un conseiller peut également vous orienter sur le choix entre un REER, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Chaque option a ses avantages en fonction de votre situation :
Idéal pour réduire le revenu imposable, bénéficier d’un remboursement d’impôt et épargner pour la retraite.
Plus flexible, ce compte permet de retirer de l’argent en tout temps sans impact fiscal. Les gains sont également exonérés d’impôt.
Conçu pour les acheteurs d’une première propriété, ce compte combine les avantages fiscaux du REER et du CELI, mais son utilisation est limitée à l’achat immobilier.
Réflexion finale
La saison des REER est une excellente occasion de réfléchir à vos finances et de planifier pour l’avenir. Même si les cotisations périodiques sont la stratégie privilégiée aujourd’hui, janvier et février restent des moments clés pour consulter un conseiller, optimiser vos cotisations et vous assurer que vous partez l’année sur de bonnes bases.
Ne laissez pas passer cette opportunité. Prenez rendez-vous avec un expert financier et assurez-vous de maximiser vos économies et vos rendements pour les années à venir.
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